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随着国民经济的发展，我国居民收入持续增长，个人可投资资产在600万人民币以上的高净值客户人数达180万，全国居民可投资资产在58万亿左右。随着可投资资产的增加以及“你不理财，财不理你”的概念日益深入人心，投资者对理财的需求也日益强烈。对于一个家庭而言，究竟该如何对自己的家庭资产进行配置，从而使得家庭资产能够稳定增长呢？

一般而言，科学地配置家庭资产，首先需要投资者遵循家庭资产配置的三大基本原则，即保证家庭资产的三性：流动性（要花的钱）、保障性（保命的钱）、收益性（生钱的钱）；

流动性：因家庭或个人资金流动的需要，有一定的流动性需求；

保障性：作为抵御通货膨胀的基础资产，保障核心资产的安全；

收益性：在相对稳妥的情况下获取较高的收益。

其次，就是要判断家庭所处的生命周期阶段，来确定家庭的资产配置目标，不同的阶段理财的目标也有所不同，比如处在家庭的成长期，有一定的资产积累，有子女教育、婚嫁资金的需求，又有未来养老的资金储备需求，需要家庭的资产配置有相当的收益率（如下图所示）：

接着，就需要从客观角度衡量家庭的风险承受能力，属于哪一类投资风格，有这几个判断指标：如就业状况越好，所能够承担的风险越高；家庭负担越小，越能承担高风险；置业状况越好，可承担的风险也越高；理财经验与理财知识越丰富，可承担的风险越高（具体情况如下图所示）：

再结合其家庭目前财务状况和各类金融产品的流动性、收益性、安全性，打造家庭财富之“船”。如果把家庭的资产配置比作“船”：那么船身代表流动型资产（日常开销、紧急备用金、银行存款、短期银行理财等），没有船身，航程无从谈起，而如果把资金全部放到银行存款或者短期理财产品，就会导致船身过重，影响帆船的前进速度，船身牢固则安全性提高但速度会变慢，船身轻薄则更加快速，但会导致安全性下降；风帆则代表收益型资产（房地产及优质工商企业类信托产品、黄金、股票等），是船前进的动力。在波浪的阻力中，它可以帮助帆船早日到达目的地，风帆太小，对整个船来讲没有前进的动力，而风帆过大，遇上风暴，帆船遭受损失的风险也会更大；锚则代表抵御风险型资产（基础设施类信托产品、国债），是船的定海神针，风浪再大也能稳定船体，为家庭保驾护航；救生圈则代表保障型资产（银保产品），往往被我们所忽视，但在船上却不可或缺，因为在关键时刻它能救人性命，留给我们东山再起的机会，救生圈不能太少，可人手一个，但同样也不用太多，够用就行。大海中的风浪代表投资环境（通货膨胀、市场波动等），习性无常，顺风时助力而行，逆风时不进则退。

案例：

王先生今年40多岁，职业是一家民营企业的�